《重慶市榮昌區(qū)中小微企業(yè)“政銀?！?/span>

流動性信用貸款管理辦法》解讀

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近日，重慶市榮昌區(qū)人民政府印發(fā)《重慶市榮昌區(qū)中小微企業(yè)“政銀?！绷鲃有孕庞觅J款管理辦法》（榮昌府辦規(guī)〔2025〕2號，以下簡稱《管理辦法》）。為便于各單位和社會公眾廣泛知曉文件內(nèi)容，現(xiàn)對文件內(nèi)容作如下解讀。

一、方案制定背景

黨的二十大報告提出，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，要支持中小微企業(yè)發(fā)展。為充分發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和放大作用，鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)向中小微企業(yè)放貸，落實科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，進一步增強政府助企紓困力度，根據(jù)《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于加強財政金融聯(lián)動支持實體經(jīng)濟發(fā)展的通知》（渝府辦發(fā)〔2022〕81號）及《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)進一步支持主體發(fā)展推動經(jīng)濟企穩(wěn)恢復(fù)提振政策措施的通知》（渝府辦發(fā)〔2023〕17號）等文件精神，結(jié)合我區(qū)實際，特制定《管理辦法》。

二、主要目標

為充分發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和放大作用，積極發(fā)展普惠金融、綠色金融，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)向有融資需求的民營和中小微企業(yè)發(fā)放貸款，切實加強政府助企紓困力度，并加大對我區(qū)綠色企業(yè)和綠色項目的信貸投入，促進全區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。

三、主要內(nèi)容

《管理辦法》共八章，二十六條，主要包括：

（一）總則。

1.業(yè)務(wù)概括。中小微企業(yè)“政銀?！绷鲃有孕庞觅J款是指主要以經(jīng)營主體信用、擔保（保險）機構(gòu)保證擔保、政府風險補償金作為增信手段和風險補償?shù)男刨J業(yè)務(wù)。

2.適應(yīng)對象。本辦法所稱中小微企業(yè)是指在我區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營，屬于《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》（國統(tǒng)字〔2017〕213號）規(guī)定的中型企業(yè)和小型、微型企業(yè)，以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、個體工商戶，但不包括金融和房地產(chǎn)行業(yè)。

（二）組織機構(gòu)和責任分工。

實行工作專班負責制，工作專班各項職責由榮昌區(qū)“融易貸”項目工作專班行使，各成員單位按職責開展工作。

（三）風險補償金設(shè)立與使用。

1. 資金規(guī)模。風險補償金初期資金規(guī)模500萬元，并根據(jù)“政銀?！边\行情況和財政預(yù)算安排情況適時補充資金，風險補償資金池目標規(guī)模2000萬元；該資金由區(qū)政府委托管理機構(gòu)進行專戶管理，并與金融機構(gòu)簽訂相關(guān)合作協(xié)議，履行相關(guān)職責。

2. 資金使用條件。對于申請納入風險補償范圍的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時具備以下條件：

（一）貸款必須用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；

（二）貸款原則上全部實行最優(yōu)惠利率，加點浮動值不超過同期LPR利率的20%；保費原則上實行最優(yōu)惠費率，費率最高不超過1.6%；

（三）原則上累計貸款期限不超過三年（含續(xù)貸）。

3. 資金使用標準。對于納入風險補償范圍的逾期貸款，政府、擔保（保險）、銀行三方按3∶5∶2的比例承擔。發(fā)生代償事項時合作擔保（保險）機構(gòu)按逾期貸款本金的80%先行代償給銀行，再按程序向區(qū)政府申請風險資金池補償，經(jīng)區(qū)政府審核認定后，通過風險資金池按逾期貸款本金的30%支付給合作擔保（保險）機構(gòu)。單筆貸款風險補償金額不得超過150萬元，單戶企業(yè)（含下屬子公司）風險補償總額不得超過300萬元。

4. 資金追償。風險補償資金發(fā)生代償后，由合作擔保（保險）機構(gòu)啟動債務(wù)追償程序，合作銀行、區(qū)政府委托管理機構(gòu)、借款企業(yè)主管部門配合追收逾期未還的貸款本金（利息、罰息由合作銀行自行依法催收）。經(jīng)追償和收回的資金在扣除追償費用后，按原分擔比例返還至風險補償資金專戶。

5. 風險控制?！罢y?！憋L險補償實行如下風險熔斷機制。

（1）當單個合作銀行“政銀保”業(yè)務(wù)不良率達到10%或者銀行與擔保（保險）雙方協(xié)定的賠償比例時，應(yīng)立即中止與該銀行的合作，暫停該銀行此貸款業(yè)務(wù)。

（2）在協(xié)議合作期內(nèi)，當擔保（保險）機構(gòu)按比例承擔的代償金額達到業(yè)務(wù)開辦以來累計實收保費的150%或者“政銀?！睒I(yè)務(wù)總不良率達到5%時，應(yīng)立即終止全部業(yè)務(wù)，停發(fā)貸款。待追回貸款且指標控制在上述標準內(nèi)或政府、合作擔保（保險）機構(gòu)、合作銀行商定并調(diào)整合作方案后恢復(fù)該項業(yè)務(wù)。

（3）對中止業(yè)務(wù)合作前已經(jīng)發(fā)放的貸款，風險代償仍按本辦法規(guī)定執(zhí)行，但政府累計代償金額不超過累計注入風險補償資金的1.5倍。

（四）基本條件及增信方式。

企業(yè)須滿足合作擔保（保險）機構(gòu)與合作銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件，企業(yè)通過合作擔保（保險）機構(gòu)保證擔保方式獲得增信支持。

（五）額度、期限、利率及費用。

企業(yè)貸款額度、期限、利率及保費費率由合作擔保（保險）機構(gòu)與合作銀行根據(jù)企業(yè)實際情況，按市場化原則確定。

1. ?貸款期限原則上為一年，到期后可續(xù)貸，累計貸款期限不超過三年。續(xù)貸企業(yè)，應(yīng)在貸款到期前30個日內(nèi)，提出續(xù)貸申請，連同保險機構(gòu)和合作銀行續(xù)貸意見送企業(yè)主管部門初審后報工作專班審批。

2. 保費費率原則上實行最優(yōu)惠費率，根據(jù)借款人實際情況和行業(yè)特性，分行業(yè)執(zhí)行保費費率，最高不超過1.6%，保費由借款企業(yè)向保險機構(gòu)繳納。

3. 貸款原則上全部實行最優(yōu)惠利率，根據(jù)借款人實際情況，按照風險收益匹配原則，執(zhí)行同期LPR利率或在LPR利率基礎(chǔ)上合理加點浮動。

（六）業(yè)務(wù)流程。

企業(yè)通過“棠城金服”平臺提交申請，經(jīng)行業(yè)主管部門初審，區(qū)政府辦公室（區(qū)金融事務(wù)中心）審核后，推送至相關(guān)金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)按市場化、法治化原則辦理貸款業(yè)務(wù)。

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